Úver alebo leasing: Čo je výhodnejšie?

Potrebujete si kúpiť nové auto, ale chýba vám potrebná hotovosť? V tom prípade stojíte pred rozhodnutím – úver alebo leasing? Čo je lepšie a za akých podmienok? V našom článku sa dozviete užitočné informácie, aby ste sa vedeli správne rozhodnúť.

Základné rozdiely

Na základe informácií NBS si formou leasingu môžete kúpiť tovar na dlhodobú spotrebu. Nemusí ísť pritom vždy iba o vozidlo.

Týmto spôsobom je totiž možné zakúpiť akýkoľvek hnuteľný alebo nehnuteľný majetok. Ak napríklad podnikáte, môžete si formou leasingu zaobstarať manipulačnú techniku.

Vo všeobecnosti poznáme dva typy lízingov:

• finančný – po zaplatení všetkých splátok sa stáva vozidlo vašim majetkom,
• operatívny – k zmene vlastníckeho práva nedochádza.

Zmluvným základom leasingu vždy býva nájomná zmluva, pričom lízingová spoločnosť na seba preberá celú zodpovednosť za vozidlo – poistenie, údržby, opravy a predaj jazdeného vozidla.

Rozdiely medzi úverom a leasingom pritom závisia od viacerých faktorov, ktoré treba pred rozhodnutím čo najlepšie zvážiť. Ide tu najmä o zložitosť vybavenia a schválenia, povahu vlastníctva vozidla počas splácania, možnosť predčasného splatenia, celkovú zaplatenú sumu, nutnosť poistky či platenie DPH.

V prípade kúpy nového vozidla je však najpodstatnejším rozdielom, že pri leasingu si vozidlo od leasingovej spoločnosti iba prenajímate, a to za vopred dohodnuté a pravidelné splátky. Naopak, pri úvere si požičiate istý obnos peňazí, za ktorý si dané vozidlo kúpite a požičanú sumu následne splácate. Auto v tomto prípade vlastníte už počas jeho splácania.

TIP

Pokiaľ zvažujete kúpu vozidla prostredníctvom pôžičky, nezabudnite na online porovnanie jednotlivých ponúk bankových a nebankových subjektov.

Dôležité je tiež zvážiť, či ste platca DPH, alebo nie. V prípade, že ste fyzickou osobou (zamestnanec), samostatne zárobkovou osobou alebo živnostníkom, nie ste platcom DPH. Z tohto pohľadu je výhodný leasing.

Ak ale platíte DPH, na kúpu auta je výhodnejší úver. V tomto prípade si totiž môžete uplatniť odpočet DPH (celých 20 %).

V prípade, že si kupujete vozidlo na lízing a ste platiteľom DPH, daň si uplatňujete zo zaplatenej akontácie. Samozrejme, aj z každej splátky, ktoré platíte raz mesačne.

Výhody a nevýhody leasingu

Leasing je vítanou možnosťou najmä v prípade, keď vám banka odmietne poskytnúť účelový úver na auto alebo bezúčelový spotrebný úver. Avšak, ako sme už v článku zmienili, vlastníkom vozidla sa stávate až po zaplatení všetkých splátok, poplatkov a akontácie. Pri leasingu predstavuje akontácia zvyčajne 30 – 40 % z ceny vozidla.

Hoci ste pri leasingu povinní uzatvoriť havarijné poistenie vinkulované v prospech leasingovej spoločnosti a platiť autorizovaný servis vozidla, stále ide väčšinou o lacnejšie riešenie. V rámci leasingových splátok máte totiž už zarátané aj PZP či havarijné poistenie.

Veľkou výhodou je tiež to, že lízingová spoločnosť hodnotí iba váš príjem a nie celkovú finančnú situáciu a vaše ďalšie finančné záväzky. Ide preto o schodnejšiu cestu, ako prísť k autu v prípade, že zarábate menej alebo máte v úverovom registri uvedených veľa finančných pohľadávok.

Výhody

Vo všeobecnosti najväčšie výhody leasingu môžeme charakterizovať nasledovne:

• v mnohých prípadoch ide o lacnejšie riešenie ako pri úvere,
• financovanie je jednoduchšie a jeho získanie je časovo úspornejšie,
• na zmluve nepotrebujete ručiteľa ani dokladovanie príjmov,
• pri kúpe vozidla na firemné účely vás čakajú daňové úľavy.

Nevýhody

Môžeme ich zosumarizovať do týchto bodov:

• vozidlo nie je počas splácania vašim majetkom,
• budete musieť zaplatiť akontáciu (väčšinou 30 – 40 % z ceny vozidla),
• počas splácania nemôžete vozidlo predať,
• havarijné poistenie je povinné (v prospech leasingovej spoločnosti).

Havarijne poistenie môže byť niekedy pri leasingu veľký problém. Niekedy sa totiž stáva, že ako klient ste nútený uzatvoriť poistenie aj v takej poisťovni, v ktorej nie sú práve najideálnejšie podmienky. Je to najmä v prípade, že leasingová spoločnosť s inými poisťovňami nespolupracuje.

Vedeli ste, že…

… pri leasingu musíte zaplatiť spracovateľský poplatok za uzatvorenie zmluvy a po skončení splácania aj poplatok za prevod vlastníctva automobilu? Prevod vlastníctva je administratívne a časovo pomerne náročný, čo je pri leasingu jedna z najväčších nevýhod.

Výhody a nevýhody úveru

Pokiaľ zvažujete na kúpu vozidla pôžičku, je výhodnejšie požiadať banku o účelový spotrebný úver (úver na auto). Problémom je, že tento typ úveru neponúkajú všetky banky. Preto je niekedy riešením aj bežný bezúčelový spotrebný úver alebo bezúčelová hypotéka.

Je však dôležité dať si pozor na výšku úrokov. Bežný spotrebný úver je totiž väčšinou drahší ako účelový úver na auto. Rozdiely v úrokoch pritom môžu byť až do výšky 10 %, a to už nie je zanedbateľná čiastka ohľadom pravidelných mesačných splátok.

Rovnako je treba si odsledovať, či je daný úrok fixovaný na celú dobu splatnosti úveru alebo sa môže počas jeho splácania meniť. Aj v prípade úveru na vás čakajú poplatky, napríklad poplatok za poskytnutie úveru, poplatky za vedenie úverového účtu a iné. Pri vybavovaní pôžičky si od vás banka nezabudne vypýtať okrem preukazu totožnosti aj doklad o príjme.

Výhody

Benefity úveru spočívajú najmä na týchto bodoch:

• Vozidlo sa stáva vašim majetkom už počas splácania.
• Je len na vás, ako s vozidlom naložíte. Môžete ho napríklad po pár mesiacoch predať.
• Môžete si kúpiť aj jazdené auto. Leasingová spoločnosť poskytuje leasing iba na nové autá.
• Nepotrebujete mať vlastné finančné prostriedky, pretože neplatíte akontáciu.
• Ako právnická osoba si môžete uplatniť odpočet DPH vo výške 20 %.

Nevýhody

Negatíva pri kúpe vozidla na úver môžeme charakterizovať nasledovne:

• Banka si váš príjem dôkladne preverí.
• Často treba aj ručiteľa.
• Nemáte vôbec isté, že úver dostanete.
• Kritériá prideľovania úverov sú prísne.
• Pri dlhšej dobe splácania pôžičky môžete výraznejšie prerobiť na úrokoch.

Finančný vs. operatívny leasing

V súčasnosti je ešte stále veľmi obľúbený finančný leasing. Avšak v poslednej dobe si získava na popularite aj leasing operatívny. V čom spočívajú jeho výhody a nevýhody?

Základom je fakt, že pri finančnom leasingu si po skončení splácania môžete vozidlo previesť do vlastníctva, u operatívneho nie.

Na druhej strane, veľkou výhodou operatívneho leasingu je, že vám odpadajú všetky povinnosti v rámci údržby vozidla. Nemusíte nič riešiť. Dostanete k nemu plný servis – zimné pneumatiky, diaľničnú známku, predpísané servisné úkony, tankovaciu kartu…. Jednoducho si vozidlo preberiete a jazdíte. Stačí vám len platiť mesačné platby nájmu. Po skončení doby splácania auto vrátite a môžete presedlať na ďalšie.

Záver

Vo všeobecnosti sa nedá s určitosťou povedať, či je lepšie kúpiť vozidlo na úver, alebo na leasing. Záleží to od viacerých faktorov, ako napríklad od auta a jeho ceny, banky či leasingovej spoločnosti a ich podmienok.

Rovnako treba vziať do úvahy, či ste platiteľom DPH, a či vám nevadí uzavrieť prípadne aj menej výhodné havarijné poistenie. V princípe ale platí, že na úveroch a lízingoch preplácate najviac vtedy, ak je ich výška oproti kúpnej cene auta vysoká.

Ideálnym riešením je disponovať aj vlastnými finančnými prostriedkami a nefinancovať celú sumu iba úverom či lízingom.